Instrument
Calculator de credit
Scrie suma, dobânda din oferta ta și durata. Vezi rata lunară, cât plătești dobândă în total și cât rambursezi până la final.
Cât primești efectiv, fără comisionul de acordare.
Scrie dobânda din oferta ta. Valoarea de aici e doar un exemplu.
Calculul folosește dobânda nominală, deci nu include comisioanele. Costul real al creditului se citește în DAE, care le adaugă. Rata reală va fi mai mare decât cea de mai sus.
Cifra după care compari nu e dobânda
Două oferte cu aceeași dobândă nominală pot costa diferit. Dobânda acoperă doar o parte din preț; restul vine din comisionul de acordare, cel de administrare lunară și asigurările pe care creditorul le cere obligatoriu.
Toate acestea intră în DAE — dobânda anuală efectivă. Ea este singura cifră care le pune pe toate la un loc și, tocmai de aceea, singura după care două oferte se pot compara corect. Legea nr. 202/2013 obligă creditorii să o afișeze înainte de semnare.
Calculatorul de mai sus folosește dobânda nominală, fiindcă asta e cifra pe care o știi înainte să ceri o ofertă. Când primești oferta, cere DAE și compară pe ea.
Ce mai contează
Durata schimbă totul. O perioadă mai lungă scade rata lunară și crește dobânda plătită în total. Încearcă aceeași sumă pe 24 și pe 60 de luni în calculatorul de sus — diferența la „dobândă plătită în total" e cel mai clar argument pentru a nu întinde creditul mai mult decât ai nevoie.
Rambursarea anticipată reduce dobânda rămasă, fiindcă ea se calculează pe soldul care mai e de plătit. Verifică în contract dacă există comision pentru asta.
Mai departe
- Dobânda la creditul de nevoi personale: cum o compari — ce intră în DAE și ce rămâne pe dinafară.
- Ce acte și condiții cere un credit de nevoi personale — ce ți se cere înainte de aprobare.
- Rata de bază a BNM și creditul tău — de ce se schimbă dobânzile de pe piață.