Un credit „0%” poate fi cu adevărat gratuit: se întâmplă când vânzătorul plătește dobânda în locul tău. Dar adesea costul stă în altă parte: într-un comision lunar, într-o taxă la semnare, într-o asigurare sau într-un preț mai mare decât la plata pe loc. Afli asta din DAE și din suma totală de plată. Dacă DAE e 0% și totalul e egal cu prețul pe loc, creditul e gratuit.
Dacă ai căutat un credit de nevoi personale fără dobândă sau ai văzut „rate 0%” într-o vitrină și te întrebi unde e prinderea, ai nimerit unde trebuie. Mai jos vezi cine plătește dobânda când nu o plătești tu, cum arată costul ascuns în cifre și ce spune legea.
⚠️ Atenție: articolul are scop informativ și nu e consultanță financiară. Nu recomandă magazine, bănci sau OCN-uri. Comisioanele din exemple sunt inventate, ca să se vadă mecanismul. Înainte să semnezi, cere DAE și suma totală de plată în scris și citește contractul.
Știi oferta „al doilea produs gratuit”. Nimeni nu crede că al doilea e chiar pe gratis: cineva îl plătește, de obicei din prețul primului. La creditul 0% e la fel. Banii nu sunt gratuiți pentru creditor niciodată. Întrebarea nu e „cine plătește?”, ci „plătesc eu, fără să-mi dau seama?”.
Cine plătește dobânda când nu o plătești tu
Sunt patru variante. Doar prima e cu adevărat gratuită pentru tine.
- Vânzătorul. Magazinul îi plătește creditorului o parte din prețul produsului, ca tu să plătești 0%. Pentru el e cost de marketing: vinde mai mult. Pentru tine, e gratuit, dacă prețul e același ca la plata pe loc.
- Comisioanele. Dobânda e zero, dar apare un comision de acordare, unul lunar de administrare sau o taxă pentru card.
- Asigurarea. Creditul vine „la pachet” cu o asigurare obligatorie, plătită lunar sau la semnare.
- Prețul. În rate plătești prețul întreg. Pe loc ai fi primit reducere sau ai fi găsit același produs mai ieftin. Diferența e dobânda, doar că nu se numește așa.
Mai există o variantă, la creditele în bani: dobânda zero doar pentru o perioadă sau doar dacă plătești totul la timp. La cardurile de credit, de exemplu, există adesea o perioadă fără dobândă, dacă achiți integral până la o dată. Se întâlnesc și oferte de tipul „primul împrumut fără dobândă”. Dacă întârzii sau iei al doilea, intri pe prețul obișnuit.
Natalia și laptopul de 18.000 de lei
Natalia vrea un laptop de 18.000 de lei, în 10 rate „fără dobândă”, adică 1.800 de lei pe lună. Iată patru feluri în care poate arăta, de fapt, aceeași reclamă. Comisioanele și reducerea sunt inventate, dar de tipul celor care apar în contracte.
| Varianta | Ce se întâmplă | Plătește în total | Costul real | DAE |
|---|
| Chiar fără costuri | magazinul plătește dobânda creditorului din marja lui | 18.000 de lei | nimic | 0% |
| Comision lunar de 1% | dobânda e zero, dar fiecare lună vine cu o taxă de administrare | 19.800 de lei | 1.800 de lei | 23,5% |
| Comision de acordare de 5% | plătești o taxă la semnare, apoi ratele egale | 18.900 de lei | 900 de lei | 11,9% |
| Reducere de 8% la plata pe loc | în rate plătești prețul întreg, pe loc ai fi plătit mai puțin | 18.000 de lei | 1.440 de lei | 20,2% |
Toate patru se pot numi „0% dobândă”, fiindcă dobânda chiar e zero. Dar DAE, care adună tot, spune altă poveste. Un comision lunar de doar 1% face din „gratuit” un credit cu DAE de peste 23%. Pentru comparație, dobânda medie la creditele noi de consum de la bănci a fost 10,96% în august 2026, după BNM.
Ultimul rând e cel mai greu de văzut. Nimeni nu-ți scrie „costul creditului” pe etichetă. Doar că, dacă la casă ai fi primit 8% reducere pentru plata pe loc, cei 1.440 de lei pe care nu i-ai primit sunt prețul creditului tău.
💡 Întrebarea care descoperă tot: „Cât costă laptopul dacă îl plătesc acum, integral?” Dacă răspunsul e mai mic decât suma ratelor, creditul nu e gratuit, oricât de 0% ar scrie pe el.
Cum se calculează DAE, pas cu pas, e în articolul despre cum calculezi un credit. Iar de ce se compară DAE și nu dobânda, în articolul despre dobânda la creditul de nevoi personale.
Ce spune legea despre creditele 0%
Legea creditului pentru consumatori
Legea nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori nu se aplică, prin art. 2, creditelor acordate fără dobândă și fără alte costuri. Pare un dezavantaj, dar are logică: dacă nu plătești nimic, nu ai ce compara.
Consecința practică e alta: dacă există orice cost, fie un comision, o taxă sau o asigurare obligatorie, creditul nu mai e „fără costuri” și legea se aplică întreagă. Creditorul îți datorează DAE în scris înainte de semnare, ai 14 zile în care te poți retrage fără explicații, iar plafoanele de cost sunt valabile: celelalte plăți nu pot trece de 0,04% pe zi din valoarea creditului, iar costul total nu poate depăși suma creditului.
Regulile BNM, din iunie 2026
Până de curând, creditele fără dobândă și fără alte costuri erau scutite de limitele BNM de îndatorare. Din 19 iunie 2026, Regulamentul BNM nr. 60/2026 privind creditarea responsabilă se aplică și lor, la bănci și la OCN-uri deopotrivă. Asta înseamnă că:
- ți se verifică venitul confirmat, ca la orice credit;
- toate ratele tale, cu tot cu cea de 0%, nu pot trece de 40% din venitul net;
- ratele „mici” de la magazin intră la socoteală când ceri un credit mai mare.
BNM spune că regula nu închide ușa: după analizele ei, peste 95% dintre persoanele angajate pot lua în continuare credite cu dobândă zero în magazine. Ce se schimbă e că nu mai poți aduna cinci rate „mici” peste puterile tale fără ca cineva să le vadă. Mai multe despre cum se încadrează creditele în rate în familia creditelor de consum, în articolul despre creditul de consum.
Un credit 0% e gratuit doar cât timp plătești la timp. La prima întârziere:
- plătești penalitatea din contract. Legea o plafonează, împreună cu celelalte plăți, la 0,04% pe zi din valoarea creditului. Pe laptopul Nataliei, asta înseamnă cel mult 216 lei pentru o lună întreagă de întârziere;
- în unele contracte, promoția se pierde și se aplică o dobândă obișnuită pe restul sumei. Caută în contract cuvinte ca „condițiile promoției” sau „în caz de nerespectare”;
- întârzierea intră în istoricul tău de credit și se vede la următorul credit.
Dacă știi că salariul îți vine pe 10, nu alege o scadență pe 5. Pare un detaliu, dar exact așa ajunge un credit gratuit să coste.
Când un credit 0% chiar merită
Nu toate promoțiile sunt capcane. Un credit cu adevărat gratuit e, de fapt, un lucru bun: plătești același preț, doar mai târziu, iar inflația lucrează pentru tine, nu împotriva ta. Merită când îndeplinește patru condiții:
- îți trebuia produsul oricum, nu l-ai descoperit în vitrină;
- prețul în rate e egal cu prețul pe loc, aici și la alte magazine;
- DAE e 0%, fără comisioane, asigurări sau card obligatoriu;
- rata încape în buget și în luna proastă, lângă celelalte rate pe care le ai deja.
Dacă una lipsește, nu mai e o ofertă gratuită, e un credit ca oricare altul. Atunci îl compari ca pe oricare altul: după DAE și după suma totală.
Lista de întrebări la casă
- Cât costă produsul dacă îl plătesc acum, integral?
- Cât plătesc în total, cu toate ratele și taxele?
- Cât e DAE? Cere-l în scris. Dacă vânzătorul nu știe, cere-l de la creditor.
- Există comision de acordare, lunar sau de administrare?
- E obligatorie vreo asigurare?
- Ce se întâmplă dacă întârzii o rată? Se pierde promoția?
- Trebuie să deschid un card sau un cont și cât costă întreținerea lui?
Dacă ai răspuns la toate șapte și totalul e egal cu prețul pe loc, ai găsit un credit cu adevărat gratuit. Merită luat doar dacă îți trebuie produsul, nu pentru că e gratuit. O rată de 0% e tot o rată: îți ocupă o parte din buget luni de zile. Cum îți faci loc pentru ea fără să te strângi, în ghidul despre bugetul personal.
Întrebări frecvente
Există credit de nevoi personale fără dobândă?
Rar și, de regulă, cu condiții: o sumă mică, un termen scurt, o promoție pentru primul împrumut sau dobânda zero doar dacă plătești totul la timp. Creditele „0%” obișnuite sunt cele cu destinație, la magazin, unde dobânda o plătește vânzătorul. Verifică întotdeauna DAE și suma totală.
Ce înseamnă rate fără dobândă la magazin?
Că nu plătești dobândă pe creditul cu care cumperi produsul. De obicei, magazinul îi plătește creditorului o parte din preț în locul tău. Poate fi cu adevărat gratuit, dar costul se poate ascunde și în comisioane, în asigurări sau într-un preț mai mare decât la plata pe loc.
Cum verific dacă un credit 0% e cu adevărat gratuit?
Trei întrebări: cât e DAE? Cât plătesc în total? Cât costă produsul dacă îl plătesc acum, pe loc? Dacă DAE e 0%, totalul e egal cu prețul și nu există reducere la plata pe loc, creditul e gratuit.
Îmi verifică venitul pentru rate cu 0%?
Da. Din 19 iunie 2026, regulile BNM de creditare responsabilă se aplică și creditelor fără dobândă: toate ratele tale, cu tot cu cea nouă, nu pot trece de 40% din venitul net confirmat.
Ce se întâmplă dacă întârzii o rată la un credit 0%?
Plătești penalitatea din contract, iar în unele contracte promoția se pierde și se aplică o dobândă obișnuită. Întârzierea ajunge și în istoricul de credit. Citește partea despre întârziere înainte să semnezi.
Pot renunța la un credit 0% după ce am semnat?
Dacă creditul are orice cost, da: ai 14 zile în care te retragi fără explicații. Dacă e cu adevărat fără dobândă și fără niciun alt cost, Legea nr. 202/2013 nu i se aplică, așa că întreabă dinainte ce scrie în contract despre renunțare.
Un credit 0% contează la un credit viitor?
Da. Rata lui intră în suma ratelor pe care o verifică orice creditor, iar creditul apare în istoricul tău. Mai multe rate „mici” la 0% pot să-ți micșoreze suma pe care o primești la un credit mai important.
Concluzie
„0%” e o promisiune despre dobândă, nu despre cost. Uneori e adevărată până la capăt, atunci când vânzătorul plătește pentru tine. Alteori, costul s-a mutat într-un comision, într-o asigurare sau în prețul de pe etichetă. Trei cifre te lămuresc: DAE, totalul de plată și prețul la plata pe loc. Regulile complete despre credite, de la limitele BNM la drepturile tale, sunt în ghidul despre credite în Moldova.
Natalia e un exemplu de socoteală, nu o persoană reală. Comisioanele, reducerea și DAE-urile din tabel sunt calculate pe cifre inventate, nu descriu o ofertă reală.
Surse: Banca Națională a Moldovei, „Cerințele de creditare responsabilă” și comunicatul „BNM unifică regulile de creditare responsabilă pentru a proteja cetățenii de supraîndatorare” (Regulamentul nr. 60/2026), bnm.md; Legea nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori, art. 2 alin. (2) și art. 15 alin. (7). Cifrele au fost verificate în octombrie 2026 și se pot schimba. Verifică-le la sursă înainte de orice decizie.
