Rata lunară la un credit cu rate egale se calculează așa: rata = S × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), unde S e suma, i e dobânda anuală împărțită la 12, iar n e numărul de luni. Costul total e rata înmulțită cu numărul de luni, plus comisioanele. De exemplu, 50.000 de lei pe 3 ani la 10,96% pe an înseamnă cam 1.636 de lei pe lună și 8.896 de lei dobândă în total.
Dacă ai căutat cum calculezi un credit, aici e formula, cum o aplici pas cu pas și cum verifici ce ți-a dat banca. Dacă vrei doar cifra pe sumele tale, ai calculatorul de credit al site-ului. Dacă vrei să înțelegi de unde vine cifra, citește mai departe.
⚠️ Atenție: articolul are scop informativ și nu e consultanță financiară. Dobânzile din exemple sunt ipotetice, cu excepția mediei BNM din august 2026, care e o statistică, nu o ofertă. Înainte de semnare, verifică DAE, graficul de rambursare și contractul, direct la creditor.
Cum gândești o rată: chiria pe un sold care scade
Fiecare rată are două bucăți. Una e dobânda: chiria pe banii pe care îi mai datorezi luna asta. Cealaltă e capitalul: partea din datorie pe care o dai înapoi.
Gândește-te la o găleată cu apă pe care o golești cu cana. La început, găleata e plină și chiria pe ea e mare. Cu fiecare cană, rămâne mai puțină apă, deci chiria scade. La ratele egale, banca îți dă mereu aceeași cană, dar compoziția ei se schimbă: la început e mai mult dobândă, la sfârșit mai mult capital.
Rata egală se numește și anuitate. E felul în care se calculează aproape toate creditele de consum. Ia exemplul de reper: 50.000 de lei, pe 36 de luni, la 10,96% pe an, media BNM la creditele noi de consum din august 2026.
- Dobânda lunară: 10,96% ÷ 12 = 0,9133% pe lună, adică i = 0,009133.
- Factorul de actualizare: (1 + i) la puterea −36 = 0,7209.
- Numitorul: 1 − 0,7209 = 0,2791.
- Rata: 50.000 × 0,009133 ÷ 0,2791 ≈ 1.636 de lei.
- Total de plată: 1.636 de lei × 36 ≈ 58.896 de lei, din care 8.896 de lei dobândă.
Pe telefon, cu un calculator științific, durează două minute. În Google Sheets sau în Excel, funcția e PMT: dobânda anuală împărțită la 12, numărul de luni și suma cu minus în față.
Cum arată graficul de rambursare
| Luna | Rata | Din care dobândă | Din care capital | Rămâi dator |
|---|
| 1 | 1.636 de lei | 457 de lei | 1.179 de lei | 48.821 de lei |
| 2 | 1.636 de lei | 446 de lei | 1.190 de lei | 47.631 de lei |
| 3 | 1.636 de lei | 435 de lei | 1.201 lei | 46.430 de lei |
| 36 | 1.636 de lei | 15 lei | 1.621 de lei | nimic |
Vezi cum dobânda scade de la o lună la alta, deși rata rămâne aceeași. În prima lună, peste un sfert din rată e dobândă. În ultima, aproape nimic. De aceea, dacă vrei să închizi creditul mai devreme, câștigi cel mai mult în prima jumătate a lui.
Unele credite, mai ales cele imobiliare, se pot lua cu rate descrescătoare. Aici capitalul se împarte egal pe luni, iar dobânda se calculează pe ce mai datorezi:
- capitalul lunar = S ÷ n, adică 50.000 de lei ÷ 36 ≈ 1.389 de lei;
- rata din luna k = S ÷ n + soldul rămas × i;
- dobânda totală = S × i × (n + 1) ÷ 2.
Pe exemplul de reper, prima rată e 1.846 de lei, ultima 1.402 lei, iar dobânda totală 8.448 de lei, față de 8.896 de lei la rate egale.
Plătești mai puțină dobândă fiindcă dai capitalul înapoi mai repede. Prețul e la început: primele luni sunt cele mai grele, exact când bugetul tău încă nu s-a obișnuit cu rata.
50.000 de lei pe 3 ani, la cinci dobânzi
Tabelul de mai jos e calculat, nu copiat. Rândul îngroșat e media BNM din august 2026. Celelalte dobânzi sunt rotunde și ipotetice, ca să vezi cât de repede crește costul.
| Dobânda anuală | Rată egală | Dobândă totală, rate egale | Prima / ultima rată descrescătoare | Dobândă totală, descrescătoare |
|---|
| 8% | 1.567 de lei | 6.405 lei | 1.722 de lei / 1.398 de lei | 6.167 de lei |
| 10,96% (media BNM) | 1.636 de lei | 8.896 de lei | 1.846 de lei / 1.402 lei | 8.448 de lei |
| 14% | 1.709 lei | 11.520 de lei | 1.972 de lei / 1.405 lei | 10.792 de lei |
| 18% | 1.808 lei | 15.074 de lei | 2.139 de lei / 1.410 lei | 13.875 de lei |
| 24% | 1.962 de lei | 20.619 lei | 2.389 de lei / 1.417 lei | 18.500 de lei |
Două lucruri sar în ochi. Primul: de la 8% la 24%, dobânda totală crește de 3,2 ori, iar rata lunară doar cu 25%. Ochiul se uită la rată, portofelul simte totalul. Al doilea: diferența dintre rate egale și descrescătoare crește odată cu dobânda.
Cât te costă un an în plus
A doua pârghie, după dobândă, e durata. Aceeași sumă, aceeași dobândă de reper, 10,96%, doar că întinsă pe mai mulți ani:
| Durata | Rata lunară | Dobândă totală |
|---|
| 24 de luni | 2.329 de lei | 5.907 lei |
| 36 de luni | 1.636 de lei | 8.896 de lei |
| 48 de luni | 1.291 de lei | 11.983 de lei |
| 60 de luni | 1.086 de lei | 15.167 de lei |
Fiecare an în plus îți ușurează luna, dar adaugă dobândă la total. Pe 5 ani, limita maximă pentru un credit de consum din iunie 2026, plătești cu 71% mai multă dobândă decât pe 3 ani. Alege cea mai scurtă durată la care rata încă încape liniștit în buget, nu cea mai lungă pe care ți-o aprobă.
De ce DAE iese mai mare decât dobânda
Formula de mai sus folosește dobânda nominală. Banca îți spune însă și o a doua cifră, DAE, dobânda anuală efectivă. Ea răspunde la întrebarea „cât mă costă, de fapt, banii pe care i-am primit în mână?”.
Chiar fără niciun comision, DAE e puțin peste dobândă, fiindcă plătești lunar, nu o dată pe an. Pe exemplul de reper: dobândă 10,96%, DAE fără comisioane ≈ 11,5%.
Acum adaugă două comisioane inventate, dar de tipul celor din contracte: 2% comision de acordare, oprit din sumă, și 0,1% pe lună comision de administrare din suma inițială.
| Doar dobânda | Cu comisioanele din exemplu |
|---|
| Primești în mână | 50.000 de lei | 49.000 de lei |
| Plătești pe lună | 1.636 de lei | 1.686 de lei |
| Costul total al creditului | 8.896 de lei | 11.696 de lei |
| DAE | 11,5% | 15,5% |
Aceeași dobândă nominală, dar DAE sare cu câteva puncte. De aceea două oferte se compară după DAE, nu după dobândă. Mai multe despre asta, cu un exemplu despre durată, în articolul despre dobânda la creditul de nevoi personale.
💡 DAE nu se calculează cu o formulă simplă. Se caută dobânda la care toate plățile tale, aduse la valoarea de azi, sunt egale cu banii primiți. Creditorul e obligat să ți-o dea în scris înainte de semnare. Calculul tău îți arată dacă cifra lui e plauzibilă, nu o înlocuiește.
Cum verifici oferta de la bancă
- Cere graficul de rambursare, nu doar rata. Pe el vezi dobânda și capitalul pe fiecare lună.
- Refă prima lună: suma × dobânda anuală ÷ 12 trebuie să dea, cu mici diferențe, dobânda din primul rând.
- Adună toate plățile și scade suma primită în mână. Ăsta e costul tău total.
- Uită-te la DAE. Dacă e cu mult peste dobânda nominală, caută comisionul care o urcă.
- Întreabă dacă dobânda e fixă. Dacă e variabilă, calculul tău e valabil doar până la prima schimbare. De ce se mișcă dobânzile, în articolul despre rata de bază a BNM.
Ce venit îți trebuie pentru rata ta
Din iunie 2026, toate ratele tale, cu tot cu cea nouă, nu pot depăși 40% din venitul net confirmat, la bănci și la OCN-uri deopotrivă. Socoteala inversă e simplă: împarți rata la 0,4.
Victor vrea 50.000 de lei pe 3 ani și nu are alte credite. La media BNM, rata lui e 1.636 de lei. Ca să treacă de limită, îi trebuie un venit net confirmat de cel puțin 4.090 de lei pe lună. Dacă are deja o rată la un telefon, o adună la cea nouă înainte să împartă.
Pentru o ipotecă, socoteala e aceeași, doar că pe 20–30 de ani, iar acolo diferența dintre rate egale și descrescătoare devine foarte mare. Detaliile sunt în ghidul despre creditul ipotecar. Tot drumul unui credit, de la cerere la ultima rată, e în ghidul despre credite în Moldova.
Greșelile care strică socoteala
- Împarți dobânda la 12 și o înmulțești cu suma pe toată perioada. Așa calculezi dobânda ca și cum n-ai da nimic înapoi. Ieși cu mult peste realitate.
- Introduci 10,96 în loc de 0,1096. Formula vrea fracția, nu procentul.
- Uiți comisioanele. Rata din formulă e minimul, nu ce plătești.
- Compari rate lunare la durate diferite. O rată mai mică pe 5 ani poate costa mai mult decât una mai mare pe 3.
Întrebări frecvente
Cum se calculează rata lunară la un credit?
La rate egale: rata = S × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), unde S e suma împrumutată, i e dobânda anuală împărțită la 12 (ca fracție, nu procent) și n numărul de luni. De exemplu, 50.000 de lei pe 36 de luni la 10,96% pe an dau o rată de aproximativ 1.636 de lei.
Ce e mai bine: rate egale sau rate descrescătoare?
La rate descrescătoare plătești mai puțină dobândă în total, dar primele rate sunt mai mari. În exemplul din articol, diferența la dobânda totală e de circa 447 de lei, iar prima rată e mai mare cu 210 lei. Ratele egale sunt mai ușor de pus în buget.
Cât plătesc în total pentru un credit de 50.000 de lei pe 3 ani?
Depinde de dobândă și de comisioane. Doar din dobândă, la 10,96%, media BNM din august 2026 pentru creditele de consum, dai înapoi aproximativ 58.896 de lei, adică 8.896 de lei dobândă. Comisioanele se adaugă peste.
De ce calculatorul îmi dă altă rată decât banca?
Pentru că banca adaugă comisioane lunare, asigurări sau alt mod de numărare a zilelor, ori pentru că dobânda din ofertă e variabilă. Cere graficul de rambursare și compară rândul cu rândul. Cifra care spune tot e DAE.
Cum calculez DAE?
DAE e dobânda anuală la care suma plăților tale, aduse la valoarea de azi, e egală cu banii pe care i-ai primit efectiv, după comisioanele oprite la început. Se calculează prin încercări, nu cu o formulă simplă. Creditorul e obligat să ți-o spună înainte de semnare.
Ce salariu îmi trebuie pentru un credit de 50.000 de lei?
Toate ratele tale nu pot trece de 40% din venitul net confirmat. Pentru o rată de 1.636 de lei, fără alte credite, îți trebuie un venit net de cel puțin 4.090 de lei pe lună.
Cum calculez rata în Excel?
Cu funcția PMT (în Google Sheets și în Excel în engleză): dobânda anuală împărțită la 12, numărul de luni și suma cu minus în față. De exemplu, PMT(0,1096/12; 36; -50000). Separatorul poate fi virgulă sau punct și virgulă, după setările de limbă.
Concluzie
Rata de la credit nu e o cifră magică. E o formulă de un rând, pe care o poți refăce pe telefon. O faci nu ca să te cerți cu banca, ci ca să știi ce întrebi: graficul, DAE, comisioanele, dacă dobânda e fixă. Pentru cifrele tale, folosește calculatorul de credit. Pentru restul deciziei, secțiunea de finanțe.
Victor e un exemplu de socoteală, nu o persoană reală. Dobânzile de 8%, 14%, 18% și 24%, ca și comisioanele, sunt ipotetice.
Surse: Banca Națională a Moldovei, „Evoluția pieței creditelor bancare în luna august 2026” (rata medie nominală la creditele noi de consum în lei) și „Cerințele de creditare responsabilă” (Regulamentul nr. 60/2026), bnm.md; Legea nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori (DAE și informarea precontractuală). Calculele sunt făcute cu formulele standard ale anuității și ale ratelor descrescătoare. Cifrele au fost verificate în octombrie 2026. Condițiile reale le ceri în scris de la creditor.
